4 min read Insight

Penjelasan Card Authorization: Penyebab Gagal, Kode Penolakan Issuer, dan Cara Meningkatkan Approval Rate

Penjelasan Card Authorization: Penyebab Gagal, Kode Penolakan Issuer, dan Cara Meningkatkan Approval Rate
Photo by rupixen / Unsplash

Card authorization adalah proses paling krusial dalam transaksi kartu. Jika gagal, transaksi berhenti di situ. Tidak ada settlement. Tidak ada dana masuk.

Artikel ini membahas secara lengkap:

  • Apa itu card authorization
  • Bagaimana alur otorisasi kartu bekerja
  • Penyebab umum transaksi kartu ditolak
  • Daftar lengkap kode penolakan issuer
  • Strategi meningkatkan approval rate

Apa Itu Card Authorization?

Card authorization adalah proses real-time ketika bank penerbit kartu (issuer) memutuskan apakah suatu transaksi kartu disetujui atau ditolak.

Saat pelanggan menekan tombol “Bayar”, dana belum berpindah. Sistem akan terlebih dahulu meminta persetujuan dari issuer:

“Apakah kartu ini valid dan boleh digunakan untuk transaksi ini?”

Issuer akan membalas:

  • ✅ Disetujui (dengan authorization code)
  • ❌ Ditolak (dengan kode penolakan)
  • ⚠️ Perlu autentikasi tambahan (misalnya 3D Secure)

Bagaimana Proses Card Authorization Bekerja?

Alur umum:

  1. Pelanggan memasukkan detail kartu
  2. Merchant mengirim request ke payment gateway
  3. Gateway meneruskan ke acquirer
  4. Acquirer mengirim ke jaringan kartu (Visa/Mastercard)
  5. Jaringan kartu meneruskan ke issuer
  6. Issuer mengevaluasi:
    • Saldo / limit tersedia
    • Status kartu (aktif, expired, hilang, dicuri)
    • Risiko fraud
    • Konteks transaksi (nominal, negara, merchant)
  7. Issuer mengirim respons approve atau decline
  8. Respons dikirim kembali ke merchant

Waktu proses biasanya hanya 2–5 detik.

Apa Itu Authorization Code?

Authorization code adalah kode unik yang diberikan issuer saat transaksi disetujui.

Artinya:

  • Transaksi diizinkan pada saat itu
  • Dana/limit dicadangkan
  • Merchant dapat melanjutkan ke proses capture dan settlement

Catatan penting:
Authorization bukan settlement.

Authorization hanya persetujuan awal. Settlement adalah proses perpindahan dana sebenarnya.

Penyebab Umum Card Authorization Gagal

1. Saldo Tidak Cukup (51)

Dana atau limit tidak mencukupi.

Rekomendasi:

  • Minta pelanggan gunakan kartu lain
  • Kurangi nominal transaksi
  • Tawarkan metode pembayaran alternatif

2. Do Not Honor (05)

Penolakan umum tanpa alasan spesifik dari issuer.

Rekomendasi:

  • Jangan retry berulang-ulang
  • Sarankan pelanggan hubungi bank
  • Tawarkan metode lain

3. Data Kartu Salah (14, 54, 97)

Nomor kartu, expiry, atau CVV salah.

Rekomendasi:

  • Validasi input dengan lebih ketat
  • Tampilkan error message yang jelas

4. Dugaan Fraud (59)

Issuer mencurigai transaksi berisiko.

Rekomendasi:

  • Jangan brute-force retry
  • Pertimbangkan 3D Secure
  • Perbaiki kualitas data transaksi

5. Kartu Dibatasi (57, 62)

Kartu tidak boleh digunakan untuk:

  • Transaksi online
  • Transaksi internasional
  • Jenis merchant tertentu

Rekomendasi:

  • Tawarkan metode lokal
  • Gunakan local acquiring jika memungkinkan

Daftar Lengkap Kode Penolakan Issuer

Berikut adalah kode umum yang sering muncul dalam sistem Visa/Mastercard.

01 — Refer to Issuer

Hubungi bank penerbit.
Rekomendasi: Minta pelanggan hubungi bank atau gunakan kartu lain.

02 — Refer to Issuer (Special Condition)

Penolakan dengan kondisi khusus.
Rekomendasi: Jangan retry otomatis.

03 — Invalid Merchant

Merchant tidak dikenali/diperbolehkan.
Rekomendasi: Periksa konfigurasi MID/MCC.

04 — Pick Up Card (No Fraud)

Kartu ditarik/dibatalkan.
Rekomendasi: Jangan retry.

05 — Do Not Honor

Penolakan umum.
Rekomendasi: Hindari retry berulang.

06 — Error

Gangguan sistem issuer.
Rekomendasi: Retry sekali setelah delay.

07 — Pick Up Card (Fraud)

Kartu diduga fraud.
Rekomendasi: Jangan retry.

10 — Partial Approval

Disetujui sebagian nominal.
Rekomendasi: Gunakan split payment.

12 — Invalid Transaction

Tipe transaksi tidak valid.
Rekomendasi: Cek flag transaksi.

13 — Invalid Amount

Nominal tidak valid.
Rekomendasi: Validasi format dan batas nominal.

14 — Invalid Account Number

Nomor kartu tidak valid.
Rekomendasi: Minta input ulang.

15 — No Such Issuer

Issuer tidak ditemukan.
Rekomendasi: Cek routing BIN.

19 — Re-enter Transaction

Masalah input.
Rekomendasi: Retry sekali.

41 — Lost Card

Kartu hilang.
Rekomendasi: Jangan retry.

43 — Stolen Card

Kartu dicuri.
Rekomendasi: Jangan retry.

51 — Insufficient Funds

Saldo tidak cukup.
Rekomendasi: Gunakan metode lain.

54 — Expired Card

Kartu expired.
Rekomendasi: Minta kartu baru.

57 — Transaction Not Permitted (Card)

Kartu dibatasi untuk transaksi ini.
Rekomendasi: Gunakan metode lain.

59 — Suspected Fraud

Transaksi dicurigai fraud.
Rekomendasi: Hindari retry.

61 — Exceeds Limit

Melebihi limit transaksi.
Rekomendasi: Kurangi nominal.

62 — Restricted Service Code

Penggunaan kartu dibatasi.
Rekomendasi: Gunakan routing domestik jika ada.

65 — Exceeds Withdrawal Limit

Melebihi limit harian.
Rekomendasi: Coba lagi nanti.

91 — Issuer Unavailable

Issuer sedang tidak tersedia.
Rekomendasi: Retry setelah beberapa menit.

96 — System Error

Gangguan sistem.
Rekomendasi: Retry sekali.

97 — Invalid CVV

CVV salah.
Rekomendasi: Minta input ulang.

9G — Blocked by Cardholder

Transaksi diblokir oleh pemilik kartu.
Rekomendasi: Sarankan hubungi bank.

Hard Decline vs Soft Decline

Hard Decline (jangan retry):
04, 07, 41, 43, 54, 59, 93

Soft Decline (boleh retry terbatas):
06, 19, 28, 91, 96

Retry hanya masuk akal jika ada perubahan (delay, autentikasi, perbaikan data).

Cara Meningkatkan Approval Rate Transaksi Kartu

  1. Perbaiki kualitas data transaksi
  2. Gunakan retry logic yang cerdas
  3. Terapkan 3D Secure secara strategis
  4. Gunakan local acquiring untuk transaksi cross-border
  5. Monitor decline rate per issuer dan BIN

Authorization rate adalah metrik produk, bukan sekadar teknis.

Bagaimana Pivot Menampilkan Issuer Rejection Code Secara Transparan

Memahami kode penolakan saja tidak cukup.

Yang jauh lebih penting adalah:
Apakah sistem pembayaran Anda benar-benar menampilkan raw issuer code tersebut?

Di Pivot, issuer rejection code tersedia langsung pada response object charge melalui field terkait kartu.

Dokumentasi lengkap dapat dilihat di:
API Docs

Melalui object ini, merchant dapat mengakses:

  • Raw issuer response code
  • Refusal reason
  • Rekomendasi untuk merchant dan pemilik kartu
  • Status transaksi
  • Detail autentikasi kartu (jika ada)

Artinya:

  • Anda bisa membedakan hard vs soft decline secara akurat
  • Anda bisa membangun retry logic yang cerdas
  • Anda bisa menganalisis decline rate per issuer/BIN
  • Anda tidak lagi bergantung pada pesan generik seperti “Payment Failed”

Transparansi ini memungkinkan tim product, fraud, dan operations mengambil keputusan berbasis data — bukan asumsi.

Siap Meningkatkan Approval Rate Anda?

Jika bisnis Anda bergantung pada transaksi kartu, maka memahami dan mengoptimalkan authorization rate adalah salah satu langkah dengan ROI tertinggi.

Dengan Pivot, Anda mendapatkan:

  • Akses ke raw issuer response code
  • Dukungan routing domestik & cross-border
  • Monitoring insights decline rate
  • Dukungan 3D Secure yang fleksibel

Berhenti kehilangan revenue karena decline yang tidak dianalisis.

👉 Pelajari lebih lanjut dan mulai onboarding di:

Daftar Sekarang, Gratis!

Atau hubungi tim kami untuk diskusi teknis tentang optimasi approval rate kartu.

Scale Up Banner

Alvin Lim